誕生于草根，中國的第三方支付“從初期的蹣跚到現(xiàn)在的健步如飛”的爆炸式成長態(tài)勢，已成為各方無法忽視的新生力量。但方便快捷和幾乎全覆蓋的特性，在為人們的生活工作帶來極大方便的同時(shí)，亦為網(wǎng)絡(luò)犯罪帶來了機(jī)會(huì)。
日前，在復(fù)旦大學(xué)中國反洗錢研究中心舉辦的“2013中國支付創(chuàng)新與洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控研討會(huì)”上，行業(yè)監(jiān)管人士和業(yè)內(nèi)專家學(xué)者表示，網(wǎng)絡(luò)犯罪日趨嚴(yán)重，給我們公共安全帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這意味著，如何加強(qiáng)多方研究和協(xié)作，采取組合手段，遏制不法勢力，打擊犯罪行為，有效保護(hù)并激勵(lì)創(chuàng)新，是確保經(jīng)濟(jì)金融有序發(fā)展的首要選題。
網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新觸發(fā)監(jiān)管擔(dān)憂
“商業(yè)銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化支付服務(wù)對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用，但資金處理效應(yīng)、資金流和信息流整合等無法滿足市場需求。第三方支付的出現(xiàn)則彌補(bǔ)了支付服務(wù)市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的空白。”復(fù)旦大學(xué)中國反洗錢研究中心常務(wù)副主任唐朱昌教授認(rèn)同第三方支付的重要性。
從1998年中國第一家第三方支付企業(yè)守信公司成立起，第三方支付在中國經(jīng)歷了15年的發(fā)展歷程。2012年，中國第三方支付市場整體交易規(guī)模接近13萬億元。
但這個(gè)巨大的交易平臺已觸發(fā)監(jiān)管方的擔(dān)憂。以海外市場為例，6月初，在線虛擬貨幣兌換機(jī)構(gòu)“自由儲備銀行”因涉嫌洗錢關(guān)閉，5名員工在西班牙、哥斯達(dá)黎加和美國被捕，引發(fā)外界對虛擬貨幣遭違法使用的關(guān)注。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近年來一路高歌猛進(jìn)的第三方支付，確實(shí)存在不少監(jiān)管盲區(qū)——無論是國內(nèi)還是國外通過第三方支付平臺進(jìn)行洗錢，恐怖融資、詐騙、信用卡套現(xiàn)等案例并不少見。
網(wǎng)絡(luò)洗錢３種模式
支付寶的一個(gè)案例是，2012年底，其發(fā)現(xiàn)了一家毒品網(wǎng)絡(luò)的淘寶網(wǎng)店：賣的是茶葉，但店鋪信譽(yù)低、網(wǎng)頁設(shè)計(jì)十分簡陋、商品長期無更新、多數(shù)商品沒有簡介也沒有交易評價(jià)。進(jìn)一步追蹤顯示，該網(wǎng)店的買家具有重復(fù)性、IP顯示大多在偏遠(yuǎn)地區(qū)。最終，打著賣茶的幌子，毒資通過第三方支付平臺被“洗白”成茶葉貨款。
支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司法務(wù)合規(guī)部總監(jiān)屠劍威介紹，目前國內(nèi)依托第三方支付的洗錢模式主要有3種。
首先是有賬戶體系的洗錢模式，包括“木馬洗錢”及“P2P洗錢”。所謂“木馬洗錢”，就是用木馬病毒在后臺建立的訂單取代用戶的網(wǎng)購訂單，如用戶在支付時(shí)沒有察覺，便把正常向第三方支付平臺付款的行為變?yōu)橄蚝诳透犊睿?amp;ldquo;P2P洗錢”則主要發(fā)生在撮合借貸交易的中介網(wǎng)站上，原本只作為中介的網(wǎng)站直接參與借貸活動(dòng)，先放款給借款人，再把這些貸款以“理財(cái)產(chǎn)品”等形式打包出售給貸款人，這其中有不少隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。
其次是利用虛擬貨幣洗錢的模式。一些棋牌類游戲平臺通常會(huì)用“銀子”等虛擬貨幣作為游戲籌碼，游戲平臺只出售、不回兌這些“銀子”。但平臺上還活躍著一些同時(shí)出售和回收虛擬貨幣的“銀商”，在虛擬貨幣和法定貨幣之間架起橋梁，使部分游戲玩家能在平臺上從事類似賭博的活動(dòng)。
此外，還有“跨境匯兌洗錢模式”。買家先在境內(nèi)用人民幣購買電子禮品卡，再在境外將禮品卡兌現(xiàn)成美元，以此來實(shí)現(xiàn)資金的跨境流動(dòng)。
對此，復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院教授陳浩然說：“洗錢犯罪已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行等這些交易雙方不直接見面的特殊行業(yè)，國內(nèi)的防范體系存在一系列明顯的不足。”
放開“母愛式”監(jiān)管
公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵察局反洗錢處的陳超在平時(shí)的辦案中發(fā)現(xiàn)，第三方支付的開戶審查也存在問題。
“第三方支付是虛擬賬戶，通過電子郵件或者手機(jī)號碼就可得到虛擬帳戶，盡管現(xiàn)在支付寶等第三方支付在推行實(shí)名制，但能否真正落到實(shí)處，有待觀望。”他說。
陳超強(qiáng)調(diào)，第三方支付的發(fā)展不斷上升，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，對第三方支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要有一定的監(jiān)管和引導(dǎo)。
中國人民銀行反洗錢局政策監(jiān)督處的徐啟鵬坦言：“因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，支付機(jī)構(gòu)首先要完善自己的內(nèi)控制度。我們規(guī)定了一些原則，支付機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該了解你的客戶，其次要保存客戶訂單的資料。第三，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，就該遞風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。”
“中國的監(jiān)管是母愛式監(jiān)管。監(jiān)管者不但要告訴監(jiān)管對象怎么做，還要扶著監(jiān)管對象往前走。我們在逐漸轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，慢慢把這只手放開。”徐啟鵬認(rèn)為：“目前主要的監(jiān)管重點(diǎn)還是指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)完善自己的制度，并把這個(gè)制度完整地落實(shí)下去。”