（資料來源人行網(wǎng)站）
近日，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施的通知》（銀發(fā)〔2017〕117號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）。日前，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。
一、《通知》的出臺(tái)背景與主要意義是什么？
中央深改組第三十四次會(huì)議審議通過《關(guān)于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監(jiān)管體制機(jī)制的意見》，將“三反”監(jiān)管體制機(jī)制確立為推進(jìn)國(guó)家治理能力現(xiàn)代化、維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)安全穩(wěn)定的重要保障。習(xí)近平總書記在中共中央政治局第四十次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，必須充分認(rèn)識(shí)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活中的重要地位和作用，切實(shí)把維護(hù)金融安全作為治國(guó)理政的一件大事。近年來，我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，金融工具日新月異，金融體系逐漸完善。但與此同時(shí)，一些新型金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷顯現(xiàn)，如不法分子非法開立、買賣銀行賬戶和支付賬戶繼而實(shí)施詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)。這些風(fēng)險(xiǎn)暴露出：一是一些銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)在開戶環(huán)節(jié)存在一定的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞，為不法分子非法開立賬戶提供了可乘之機(jī)；二是不少金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)在報(bào)送可疑交易報(bào)告后，未采取必要的內(nèi)部控制措施，仍提供無(wú)差別的金融服務(wù)，違法犯罪資金得以繼續(xù)轉(zhuǎn)移。
2017年，人民銀行針對(duì)開戶管理和可疑交易報(bào)告后續(xù)控制相關(guān)事項(xiàng)，系統(tǒng)梳理研究國(guó)內(nèi)外相關(guān)制度規(guī)定和業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，擬定《通知》討論稿，廣泛征求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的意見，確?！锻ㄖ返目茖W(xué)性和可行性?！锻ㄖ坊诳蛻魷?zhǔn)入、維持和退出的全流程，對(duì)開戶管理和可疑交易報(bào)告后續(xù)控制提出具體要求，有效彌補(bǔ)了當(dāng)前反洗錢制度的薄弱點(diǎn)，有助于進(jìn)一步明確反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，加強(qiáng)防控措施，有效防范洗錢等違法犯罪活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)預(yù)防洗錢犯罪、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序、保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益具有重要意義。
二、《通知》在開戶管理方面有什么關(guān)鍵變化？
《通知》在開戶管理方面的關(guān)鍵變化主要有兩個(gè)方面。第一，根據(jù)中國(guó)人民銀行2016年發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)），銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)對(duì)于3類異常開戶情形“有權(quán)拒絕開戶”?！锻ㄖ吠卣沽?/span>“有權(quán)拒絕開戶”的適用范圍。第二，《通知》首次提出，銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)對(duì)于異常開戶行為，應(yīng)當(dāng)審查、判斷客戶及其申請(qǐng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，根據(jù)審查、判斷結(jié)果決定是否采取延長(zhǎng)開戶審查期限、加大客戶盡職調(diào)查力度等措施，對(duì)于有充分理由懷疑客戶與違法犯罪活動(dòng)相關(guān)的，“應(yīng)當(dāng)拒絕開戶”。
三、《通知》提出多項(xiàng)客戶身份查驗(yàn)方式，銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)在開戶環(huán)節(jié)必須一一運(yùn)用這些方式嗎？
在開戶環(huán)節(jié)，各銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要區(qū)別客戶風(fēng)險(xiǎn)程度，有選擇地采取合理的某項(xiàng)或多項(xiàng)查驗(yàn)方式，確保針對(duì)客戶身份的查驗(yàn)強(qiáng)度與客戶風(fēng)險(xiǎn)程度相符。
四、《通知》關(guān)于可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施相關(guān)要求的主要考慮是什么？
《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2016〕第3號(hào)）已對(duì)義務(wù)機(jī)構(gòu)如何履行報(bào)告義務(wù)作了全面規(guī)定，但沒有涉及可疑交易報(bào)告后是否以及如何對(duì)相關(guān)可疑客戶和賬戶采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制措施。在具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中，可能會(huì)出現(xiàn)義務(wù)機(jī)構(gòu)雖然報(bào)送了可疑交易報(bào)告，但仍繼續(xù)為可疑客戶或賬戶提供金融服務(wù)，致使相關(guān)金融服務(wù)被犯罪分子利用?！锻ㄖ访鞔_義務(wù)機(jī)構(gòu)既要重視對(duì)可疑交易報(bào)告質(zhì)量的管控，又要重視報(bào)告后對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)監(jiān)測(cè)和管控，及時(shí)采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制措施，有效防范本機(jī)構(gòu)被洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)利用的風(fēng)險(xiǎn)。
五、各金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)在采取可疑交易后續(xù)報(bào)告控制措施時(shí)應(yīng)遵循什么原則？
金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”和“審慎均衡”原則。所謂“風(fēng)險(xiǎn)為本”，即對(duì)可疑交易報(bào)告工作實(shí)施全流程管控，合理評(píng)估可疑交易的可疑程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取適當(dāng)?shù)暮罄m(xù)控制措施，切實(shí)提高反洗錢對(duì)預(yù)防犯罪的作用。所謂“審慎均衡”，即審慎處理賬戶交易管控與消費(fèi)者公平交易權(quán)利之間的關(guān)系，合理使用限制賬戶交易的措施，平衡好控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系。
六、可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施是否會(huì)對(duì)客戶金融服務(wù)和資金安全產(chǎn)生影響？
對(duì)可疑交易報(bào)告采取后續(xù)控制措施是國(guó)際通行做法，主要目的是防止金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)被洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)利用。根據(jù)《通知》對(duì)可疑交易報(bào)告采取后續(xù)控制措施，對(duì)于正?？蛻艏捌湔I(yè)務(wù)，不會(huì)產(chǎn)生任何影響。對(duì)于可疑客戶及其可疑交易，金融機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施進(jìn)行人工分析識(shí)別，予以核實(shí)，并在經(jīng)機(jī)構(gòu)高層審批后方能采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制措施。這些措施只限于對(duì)可疑客戶交易的方式、規(guī)模、頻率等進(jìn)行一定限制，或在風(fēng)險(xiǎn)特別高的情況下停止對(duì)客戶的金融服務(wù)或終止與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，但不會(huì)影響客戶對(duì)其賬戶內(nèi)合法資金的所有權(quán)。金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)在落實(shí)《通知》時(shí)，應(yīng)當(dāng)秉持“風(fēng)險(xiǎn)為本”和“審慎均衡”的原則，建立相應(yīng)的內(nèi)控流程和嚴(yán)格的審批程序，合理評(píng)估可疑客戶、賬戶及資金的可疑程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)而采取合理的后續(xù)控制措施。
七、為有效落實(shí)《通知》要求，金融機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)需要開展哪些工作？
為有效落實(shí)《通知》要求，金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)修訂完善相應(yīng)的內(nèi)控制度、操作流程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)；加強(qiáng)人員培訓(xùn)，引導(dǎo)柜面、內(nèi)控合規(guī)等相關(guān)人員正確理解并執(zhí)行《通知》要求；做好宣傳工作，促進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)《通知》內(nèi)容的準(zhǔn)確理解和支持。人民銀行也將加強(qiáng)社會(huì)宣傳，并加強(qiáng)對(duì)義務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，將其落實(shí)情況作為監(jiān)管評(píng)級(jí)與執(zhí)法檢查的重要內(nèi)容。
（銀發(fā)〔2017〕117號(hào) 來源：人行網(wǎng)站）
中國(guó)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行；國(guó)家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：
近年來，不法分子非法開立、買賣銀行賬戶（含銀行卡，下同）和支付賬戶，繼而實(shí)施電信詐騙、非法集資、逃稅騙稅、貪污受賄、洗錢等違法犯罪活動(dòng)案件頻發(fā)。部分案件和監(jiān)管實(shí)踐顯示，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）在開戶環(huán)節(jié)，客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不嚴(yán)，存在著一定的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞，為不法分子非法開立賬戶提供了可乘之機(jī)；不少金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)在報(bào)送可疑交易報(bào)告后，未能對(duì)報(bào)告涉及的客戶、賬戶及資金采取必要控制措施，仍提供無(wú)差別的金融服務(wù)，致使犯罪資金及其收益被順利轉(zhuǎn)移，洗錢等犯罪活動(dòng)持續(xù)或最終發(fā)生。為進(jìn)一步提高對(duì)上述違法犯罪活動(dòng)的防范成效，切實(shí)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序，保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，現(xiàn)就加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、加強(qiáng)開戶管理，有效防范非法開立、買賣銀行賬戶及支付賬戶行為
（一）切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，杜絕假名、冒名開戶。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”的原則，認(rèn)真落實(shí)賬戶管理及客戶身份識(shí)別相關(guān)制度規(guī)定，區(qū)別客戶風(fēng)險(xiǎn)程度，有選擇地采取聯(lián)網(wǎng)核查身份證件、人員問詢、客戶回訪、實(shí)地查訪、公用事業(yè)賬單（如電費(fèi)、水費(fèi)等繳費(fèi)憑證）驗(yàn)證、網(wǎng)絡(luò)信息查驗(yàn)等查驗(yàn)方式，識(shí)別、核對(duì)客戶及其代理人真實(shí)身份，杜絕不法分子使用假名或冒用他人身份開立賬戶。
（二）嚴(yán)格審查異常開戶情形，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)拒絕開戶。
對(duì)于不配合客戶身份識(shí)別、有組織同時(shí)或分批開戶、開戶理由不合理、開立業(yè)務(wù)與客戶身份不相符、有明顯理由懷疑客戶開立賬戶存在開卡倒賣或從事違法犯罪活動(dòng)等情形，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕開戶。根據(jù)客戶及其申請(qǐng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，可采取延長(zhǎng)開戶審查期限、加大客戶盡職調(diào)查力度等措施，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)拒絕開戶。
二、加強(qiáng)可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施，切實(shí)提高洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控能力和水平
（一）注重人工分析、識(shí)別，合理確認(rèn)可疑交易。
對(duì)于通過可疑監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)篩選出的異常交易，各金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重挖掘客戶身份資料和交易記錄價(jià)值，發(fā)揮客戶盡職調(diào)查的重要作用，采取有效措施進(jìn)行人工分析、識(shí)別。這些措施包括但不限于：
1.重新識(shí)別、調(diào)查客戶身份，包括客戶的職業(yè)、年齡、收入等信息。
2.采取合理措施核實(shí)客戶實(shí)際控制人或交易實(shí)際受益人，了解法人客戶的股權(quán)或控制權(quán)結(jié)構(gòu)。
3.調(diào)查分析客戶交易背景、交易目的及其合理性，包括客戶經(jīng)營(yíng)狀況和收入來源、關(guān)聯(lián)客戶基本信息和交易情況、開戶或交易動(dòng)機(jī)等。
4.整體分析與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，對(duì)客戶全部開戶及交易情況進(jìn)行詳細(xì)審查，判斷客戶交易與客戶及其業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資金來源等是否相符。
5.涉嫌利用他人賬戶實(shí)施犯罪活動(dòng)的，與賬戶所有人核實(shí)交易情況。
（二）區(qū)分情形，采取適當(dāng)后續(xù)控制措施。
各金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”和“審慎均衡”原則，合理評(píng)估可疑交易的可疑程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，審慎處理賬戶（或資金）管控與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系，在報(bào)送可疑交易報(bào)告后，對(duì)可疑交易報(bào)告所涉客戶、賬戶（或資金）和金融業(yè)務(wù)及時(shí)采取適當(dāng)?shù)暮罄m(xù)控制措施，充分減輕本機(jī)構(gòu)被洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)利用的風(fēng)險(xiǎn)。這些后續(xù)控制措施包括但不限于：
1.對(duì)可疑交易報(bào)告所涉客戶及交易開展持續(xù)監(jiān)控，若可疑交易活動(dòng)持續(xù)發(fā)生，則定期（如每3個(gè)月）或額外提交報(bào)告。
2.提升客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》（銀發(fā)〔2013〕2號(hào)文印發(fā)）及相關(guān)內(nèi)控制度規(guī)定采取相應(yīng)的控制措施。
3.經(jīng)機(jī)構(gòu)高層審批后采取措施限制客戶或賬戶的交易方式、規(guī)模、頻率等，特別是客戶通過非柜面方式辦理業(yè)務(wù)的金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類型。
4.經(jīng)機(jī)構(gòu)高層審批后拒絕提供金融服務(wù)乃至終止業(yè)務(wù)關(guān)系。
5.向相關(guān)金融監(jiān)管部門報(bào)告。
6.向相關(guān)偵查機(jī)關(guān)報(bào)案。
（三）建立健全可疑交易報(bào)告后續(xù)控制的內(nèi)控制度及操作流程。
各金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全可疑交易報(bào)告后續(xù)控制的內(nèi)控制度及操作流程，明確不同情形可疑交易報(bào)告應(yīng)當(dāng)采取的后續(xù)控制措施，并將其有機(jī)納入可疑交易報(bào)告制度體系，構(gòu)建一套“事前、事中、事后”全流程的可疑交易報(bào)告內(nèi)控制度及操作流程，切實(shí)提高可疑交易報(bào)告工作的有效性。
三、加大監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為
人民銀行各級(jí)行要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)落實(shí)賬戶管理、客戶身份識(shí)別及可疑交易報(bào)告管理制度的監(jiān)管力度；在相關(guān)執(zhí)法檢查中，將其作為重要檢查項(xiàng)目，并不斷創(chuàng)新檢查方式、方法，注重以案倒查、抽查回訪等檢查方法的運(yùn)用，切實(shí)提升檢查能力和水平；檢查發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的，依法給予行政處罰。
請(qǐng)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行，副省級(jí)城市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至總部注冊(cè)地在轄區(qū)內(nèi)的各商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)。