近期，富二觀察到兩個(gè)蠻有意思的現(xiàn)象，想和客官們嘮嘮：
其一，超額儲(chǔ)蓄“一騎絕塵”。央行最新發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1月份住戶存款增加6.2萬(wàn)億，在去年的高基數(shù)之上，又同比多增了7900億，創(chuàng)下歷史同期新高。
其二，提前還貸“愈演愈烈”。預(yù)約額度難搶、等待時(shí)間漫長(zhǎng)，有人無(wú)奈道：“提前還貸的名額，比春運(yùn)期間的車票還稀缺”。
不知各位客官有何感想？富二所想到的是，“超額儲(chǔ)蓄”和“提前還貸”成為開(kāi)年熱詞，這在一定程度上映射著市場(chǎng)萬(wàn)象和民生百態(tài)。
說(shuō)話的方式簡(jiǎn)單點(diǎn)：面對(duì)不確定性與日俱增的外部環(huán)境，越來(lái)越多的家庭和個(gè)人開(kāi)始“去杠桿”，即通過(guò)削減消費(fèi)和投資來(lái)減輕債務(wù)、增厚儲(chǔ)蓄。
乍一聽(tīng)，好像還挺有吸引力和安全感的？那么多人都在“爭(zhēng)先恐后”地提前還貸，要不要趕緊跟上大部隊(duì)的腳步呢？
在此，富二友情提示一句：提前還貸一時(shí)爽，算清賬后淚兩行！
憑啥這么說(shuō)？實(shí)際上，談起咱們普通人的增收思路，無(wú)非是既要“節(jié)流”，又要“開(kāi)源”。今兒，咱們也按圖索驥，沿著這兩條主線，一道來(lái)盤(pán)算～
節(jié)流角度：少掏點(diǎn)利息，怎么不算省錢(qián)呢？
購(gòu)房者為啥“扎堆”提前還貸？是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)層面的原因很充分～
最近兩年，全國(guó)多地顯著下調(diào)房貸利率；尤其是新春過(guò)后，伴隨著穩(wěn)樓市政策的密集出臺(tái)和有序推進(jìn)，多個(gè)城市的房貸利率已然快跑進(jìn)入“3”時(shí)代，甚至觸及了“歷史低點(diǎn)”。
已知：貸款總額=200萬(wàn)元，貸款期限=30年，貸款利率=五年期LPR+55BP=5.4%，于2019年8月首次還貸，擬于本月提前還貸30萬(wàn)，最新貸款利率=五年期LPR+55BP=4.85%，處理方式為“期限不變、金額減少”。
則得出：若還款方式為“等額本金”，節(jié)省利息約32.11萬(wàn)；若還款方式“等額本息”，節(jié)省利息約42.91萬(wàn)。
無(wú)論采取哪種還款方式，在房貸利率全面下降的大背景下，確實(shí)都能省下不少真金白銀。
或許有些客官會(huì)想：“少花”就相當(dāng)于“多賺”，何樂(lè)而不為呢？
且慢！讓我們把格局打開(kāi)。
開(kāi)源角度：錢(qián)就像是水，要流動(dòng)起來(lái)才更有價(jià)值！
去年以來(lái)，由于銀行理財(cái)產(chǎn)品大規(guī)模破凈、A股市場(chǎng)表現(xiàn)較為低迷，投資風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)難以把控；而相較之下，由買(mǎi)房所產(chǎn)生的負(fù)債則比較固定，也是導(dǎo)致許多人決定提前還貸的客觀因素。
也就是說(shuō)，從理論上來(lái)講，若能找到一種回報(bào)較為穩(wěn)健且可持續(xù)，還高過(guò)房貸利率的投資渠道，讓閑錢(qián)學(xué)會(huì)“生錢(qián)術(shù)”，就能在收益性與流動(dòng)性之間找到平衡點(diǎn)。
再來(lái)算筆賬：如果在2019年8月，將用于提前還貸的30萬(wàn)，拿來(lái)購(gòu)買(mǎi)一只偏股混合型基金并持有至今，累計(jì)收益率的均值已逼近60%，明顯跑贏存量房貸利率。
數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind，統(tǒng)計(jì)區(qū)間為2019-08-08至2023-02-20。
即使在過(guò)去的兩年中，市場(chǎng)從不缺少風(fēng)高浪急的時(shí)刻，但狂風(fēng)驟雨終會(huì)歇，還看今朝風(fēng)正帆懸，駛向前方春花爛漫處。
尤其是自年初以來(lái)，上證指數(shù)、深證成指和創(chuàng)業(yè)板指三大股指全線上漲，漲幅分別為7.07%、8.50%和5.24%，30個(gè)申萬(wàn)一級(jí)行業(yè)大幅收漲。而展望全年，在加息周期步入尾聲、經(jīng)濟(jì)景氣度回升、政策發(fā)力的共同支持下，A股走強(qiáng)的預(yù)期較強(qiáng)。緊緊捂住錢(qián)袋子的性價(jià)比，或許不會(huì)太高。
數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind，統(tǒng)計(jì)區(qū)間為2023-01-03至2023-02-21。
說(shuō)到這里，富二并不是要“勸退”打算提前還貸的客官，而是想幫大家開(kāi)拓一些“新的可能”。很多人也許只看到了提前還貸所省出的利息，卻忽略了這筆錢(qián)潛在的增值能力。正所謂“認(rèn)知的高度決定了財(cái)富的厚度”，資產(chǎn)配置是件長(zhǎng)期的事兒，不能只算眼前賬。
最后的溫馨提醒：提前還貸未必適合所有人，特別是貸款合同的條款、約定紛繁復(fù)雜，還需結(jié)合實(shí)際情況來(lái)評(píng)估，切勿盲目跟風(fēng)哦～
-#日富一日 提前還貸-
看完富二的分析，客官們會(huì)選擇提前還貸嗎？歡迎留言分享～
留言被精選且點(diǎn)贊數(shù)前10名的客官，富二將獎(jiǎng)勵(lì)10元話費(fèi)給到客官~
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